Cum se calculează plățile de dobânzi

Nu toate împrumuturile și împrumuturile sunt aceleași. Înțelegerea principiilor de acumulare a plăților lunare de împrumut, inclusiv suma totală a dobânzii pe care o veți plăti în cele din urmă pentru utilizarea fondurilor împrumutate este foarte utilă atunci când alegeți condiții ideale de creditare. Calculul sumei exacte necesită anumite calcule printr-o formulă destul de complexă, dar acest proces poate fi simplificat dacă utilizați funcționalitatea Excel.

Pași

Metoda 1 din 3:

Studiul informațiilor de bază despre împrumutul planificat

unu. Introduceți date despre presupusa împrumut la calculatorul de credit pentru a calcula rapid plățile de dobândă online. Calculul plăților de dobânzi nu este redus la cea mai simplă computere. Dar, din fericire, căutarea rapidă în rețea prin expresie "Calculator de credit" Permiteți să calculați cu ușurință cantitatea regulată de plăți anuitate la împrumut dacă sunteți cunoscut pentru condițiile inițiale de credit care urmează să fie introduse în calculator.

Cantitatea principală a împrumutului - suma împrumutului eliberat pentru dvs. Dacă luați un împrumut de 50.000 de ruble, atunci valoarea principală a împrumutului este, de asemenea, 50000 de ruble.
Rata dobânzii - Procentul de suma împrumutului pe care îl plătiți creditorului pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Acesta poate fi reprezentat ca o formă procentuală (de exemplu, 10% pe an) și în zecimal (0,10).
Termeni de împrumut - perioada de rambursare completă a împrumutului, de obicei indicată în luni. Pentru împrumuturile ipotecare pe termen lung, acesta poate fi indicat în ani. De asemenea, este întotdeauna util să vă familiarizați cu condițiile de rambursare anticipată a împrumutului, deoarece unele bănci pot stabili anumite restricții privind valoarea rambursării parțiale.
Tipul de plăți - Opțiunea de plată a împrumutului. În majoritatea cazurilor, un împrumut cu plăți anuitate de stingere (este mai profitabil pentru bancă și mai convenabil față de împrumutat), dar uneori plățile pot fi diferențiate (în scădere). Dacă aveți îndoieli înainte de a lua un împrumut, verificați banca, care sunt termenii de plăți specifice la împrumut și dacă aveți o alegere.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 2

2. Aflați rata dobânzii la împrumut înainte de a lua un împrumut. Rata dobânzii determină costul utilizării fondurilor împrumutate. De asemenea, subliniază calculul interesului total pe care îl plătiți creditorului pentru întreaga perioadă de împrumut. Este benefic pentru dvs. să vă asigurați că rata dobânzii este cât mai mică posibil. Chiar și 0,5% din diferența poate reprezenta o cantitate imensă în termeni monetari. Dacă preferați să plătiți sume de împrumut mai mici, probabil că va trebui să creșteți perioada de credit, să acceptați o rată a dobânzii mai mare (datorită riscului crescut pentru creditor) și să plătiți mai mult procente, dar reducând astfel sarcina financiară la bugetul dvs. lunar. O astfel de opțiune de creditare preferă persoanele cu mai puține economii și cele ale căror salariu depinde foarte mult de bonusuri și comisioane. Cu toate acestea, vă recomandăm să încercați să găsiți o astfel de opțiune de creditare, în care rata dobânzii la împrumut nu va depăși 10%. În prezent, în Rusia, dobânda pe diferite tipuri de împrumuturi, în medie, fluctuează în următoarele limite:

Împrumut auto: 7-14% pe an.

Credit ipotecar: 6-10% pe an.

Credit de consumator: 10-15% pe an.

Carduri de credit: de la 0% în perioada de grație și până la 80% după ea.

Microrioane și microcredite: 0,2-2,5% pe zi. Aceste tipuri de împrumuturi sunt destul de periculoase dacă nu le plătiți în termen de 1-2 săptămâni. Ratele dobânzilor și cantitatea maximă de dobândă acumulată pe microcoloare și microcredite sunt în prezent guvernate de stat și nu pot depăși o anumită valoare.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 3

3. Aflați frecvența dobânzilor la împrumut. Din punct de vedere tehnic, frecvența de acumulare a procentuală determină valoarea plății plătită de creditor. Cu cât este mai des interesul, cu atât este mai mare cantitatea de care aveți nevoie pentru a plăti ca rezultat, deoarece aveți de fapt mai puțin timp pentru a rambursa dobânzi și pentru a preveni creșterea sumei lor. De exemplu, dacă ați luat un împrumut în valoare de 100.000 de ruble la o rată preferențială de 4% pe an, atunci suma totală a plăților de împrumut poate fi diferită la frecvența diferită a dobânzii:

Cu acumularea anuală -110412,17 ruble.;

Cu acumularea lunară - 110512.24 ruble.;

Cu acumularea zilnică - 110521,28 ruble.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 4

4. Utilizați timp de împrumut mai lung pentru a plăti sumele mai mici lunar, luând în considerare faptul că va trebui să plătiți mai mult. Termenul de împrumut determină perioada în care sunteți de acord să rambursați împrumutul. Din nou, timpul de credit depind de tipurile specifice de împrumuturi și ar trebui să alegeți o astfel de opțiune de împrumut, unde timpul de maturitate vă va satisface nevoile. Dacă nu sunteți sigur că veți putea plăti un împrumut mai puțin pe termen lung cu o cantitate mai mare de plăți lunare, puteți alege întotdeauna un împrumut mai lung cu plăți mai puțin lunare, dar mai mult din rezumatul lor total. O perioadă mai lungă de împrumut înseamnă, de obicei, o creștere a sumei totale a dobânzii plătite, dar vă permite să reduceți plățile lunare de împrumut. Să presupunem că luați un împrumut de mașină în valoare de 200.000 de ruble la 5% pe an. Valoarea plăților anuitate lunare la diferite perioade de credit va fi după cum urmează:

Când împrumut pentru o perioadă de 24 de luni Plătiți doar 10583 de ruble procente, dar în același timp veți plăti banca lunar pe 8744 ruble;

Când împrumutul pentru o perioadă de 30 de luni Plătiți 13176 de ruble procente, dar suma plăților lunare va fi de 7106 de ruble.

Când împrumut pentru o perioadă de 36 de luni Plătiți 15790 de ruble, iar plățile lunare vor fi de 5994 de ruble.

Metoda 2 din 3:

Procesele procentuale manual

unu. Examinați formula pentru acumularea unui interes complex. În ciuda prezenței unui număr mare de calculatoare online pentru calcularea plăților și a dobânzii la împrumuturi, înțelegerea principiului acestor calcule joacă un rol important pentru adoptarea unei decizii conștiente privind implementarea împrumutului. Pentru a calcula plățile și dobânzile la împrumut, este necesar să se utilizeze o formulă matematică care arată astfel:

Plată = Cantitatea principală a împrumutului * I (unu + I) N (unu + I) N - unu

${ Text {plata}} = { text {suma de bază de împrumut}} * {{{{ frac {i (1 + i) {(1 + i) ^ {n} -1} ^ {n} -1}}$ ,

Unde "I" reprezintă o rată procentuală și "N" - numărul de plăți de împrumut.
Ca majoritatea celorlalte formule financiare, această formulă pare doar un aspect exterior atât de îngrozitor, dar, de fapt, calculul nu este atât de complicat. De îndată ce înțelegeți principiul înlocuirii datelor lor în formula, soluționarea reală a plăților lunare va fi mai ușoară decât simplă.

Imagine intitulată calculează plățile dobânzilor Pasul 6

2. Ajustați rata dobânzii la frecvența plăților dvs. de împrumut. Înainte de a înlocui numerele în formula, ajustați rata dobânzii "I" sub frecvența plăților de credit efectuate.

Să presupunem că ați reușit să luați un împrumut sub 4,5% pe an, iar condițiile de creditare sugerează plăți lunare de împrumut.

Deoarece faceți plăți de împrumut lunar, trebuie să împărtășiți o rată anuală a dobânzii la 12. Dacă 4,5% (sau 0,045 în formă zecimală) împărțită la 12, veți reuși 0.00375. Această valoare trebuie înlocuită în formula în loc "I".

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 7

3. Determinați numărul total de plăți de împrumut. Pentru a afla ce număr de înlocuire în formula în loc "N", Este necesar să se calculeze numărul total de plăți de împrumut, pe care va trebui să le puneți în aplicare pentru întreaga perioadă de împrumut.

Să presupunem că trebuie să plătiți un împrumut lunar în termen de 30 de ani. Pentru a determina numărul total de plăți la împrumut, pur și simplu multiplicați 30 până la 12 ani. Veți primi 360 de plăți.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 8

4. Calculați valoarea plății lunare de anuitate. Pentru a afla amploarea plății lunare de credit, puteți înlocui datele în formula. Calculele viitoare pot părea complexe, dar dacă acționați pas cu pas, vă ocupați rapid calculele și învățați rezultatul. Mai jos sunt calculele treptate ale valorii plății lunare pentru exemplul de mai sus.

În continuarea exemplului menționat mai sus, presupunem că suma inițială a împrumutului este de 100.000 de ruble. În acest caz, formula cu date substituite va arăta astfel:

100000 * 0, 00375 (unu + 0, 00375) 360 (unu + 0, 00375) 360 - unu

$100000 * { frac {0,00375 (1 + 0.00375) ^ {3} 60} {(1 + 0.00375) ^ {3} 60-1}}}$

100000 * 0, 00375 (unu, 00375) 360 (unu + 0, 00375) 360 - unu

$100000 * { frac {0.00375 (1.00375) ^ {3} 60} {(1 + 0.00375) ^ {3} 60-1}}}$

100000 * 0, 00375 (3, 84769....) (unu + 0, 00375) 360 - unu

$100000 * { frac {0.00375 (3,84769 ....)} {(1 + 0.00375) ^ {3} 60-1}}}$

100000 * 0, 01442..... (unu + 0, 00375) 360 - unu

$100000 * { frac {0,01442 .....} {(1 + 0.00375) ^ {3} 60-1}}}$

100000 * 0, 01442..... (unu, 00375) 360 - unu

$100000 * { frac {0,01442 .....} {(1.00375) ^ {3} 60-1}}}$

100000 * 0, 01442..... 3, 84769..... - unu

$100000 * { frac {0,01442 .....} {3,84769 .....- 1}}$

100000 * 0, 01442..... 2, 84769.....

$100000 * { frac {0,01442 .....} {2,84769 .....}}}$

100000 * 0, 00506685..... = 506, 69

506.69 ruble. - Aceasta este plata dvs. de împrumut lunar.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 9

cinci. Calculați suma totală a dobânzii la împrumut. Acum că știți suma plăților lunare, puteți afla cantitatea de interes pe care trebuie să o plătiți pentru întreaga utilizare a împrumutului. Înmulțiți suma totală a plăților pentru plățile lunare. Apoi deduce din rezultat suma inițială a împrumutului.

Folosind exemplul de mai sus, trebuie să multiplicați 506,69 cu 360 și veți reuși 182408 ruble. Aceasta este suma totală a plăților de împrumut pentru întreaga sa perioadă.

Deduce 100.000 de rublele inițiale ale împrumutului din această sumă și veți rămâne82408 ruble. Ultima valoare reflectă cantitatea de interes pe care trebuie să o plătiți pentru utilizarea împrumutului.

Metoda 3 din 3:

Calcularea plăților de dobândă utilizând Excel

unu. Introduceți suma de bază de împrumut, termenul și rata dobânzii într-o singură coloană de tabel Excel. Dacă introduceți celule separate ale informațiilor de masă Excel despre suma împrumutului, perioada de credit și rata dobânzii, programul vă va ajuta să efectuați calcule suplimentare ale plăților lunare. În plus, următorul exemplu va fi luat în considerare în text pentru comoditate.

Suma împrumutului este de 100.000 de ruble.Termenul de credit - 30 de ani și o rată a dobânzii anuale - 4,5%.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 11

2. Introduceți valoarea sumei inițiale a împrumutului cu un minus. Programul Excel ar trebui să perceapă această cifră ca datoria dvs. Pentru a face acest lucru, ar trebui să se facă negativ și, cu excepția minus și a numerelor, nu mai introduce semne care denotă moneda.

-100000 - Suma de bază a împrumutului.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 12

3. Specificați numărul de plăți la împrumut. Dacă doriți, puteți specifica perioada de împrumut de-a lungul anilor fără a se transfera la numărul de luni, dar apoi se va efectua calculul pe angajamentul anual de dobândă și nu lunar. Și, de obicei, împrumuturile sunt plătite lunar, trebuie să multiplicați o perioadă de împrumut timp de 12 luni pentru a calcula numărul total de plăți lunare. Notați rezultatul în celula de mai jos.

-100000 - Suma de bază a împrumutului.

360 - numărul de plăți de împrumut.

Imagine intitulată calculează plățile interesate Pasul 13

4. Conversia ratei dobânzii în conformitate cu numărul de plăți de împrumut pe an. În acest exemplu, știm rata anuală a dobânzii, care este aplicabilă pentru întregul an. Cu toate acestea, plățile de împrumut trebuie să fie efectuate lunar, prin urmare, este necesar să se cunoască rata lunară a dobânzii. Deoarece rata de 4,5% corespunde cu 12 luni, pur și simplu împărțiți-l la 12 pentru a calcula valoarea ratei lunare a dobânzii. La sfârșitul calculelor nu uitați Trimiteți procente sub formă de fracțiune zecimală.

-100000 - Suma de bază a împrumutului.

360 - numărul de plăți de împrumut.

4, cinci Ondulație 12 = 0, 375 Ondulație =

$0, 00375$ - rata lunară a dobânzii.

Imaginea intitulată calculează plățile interesate Pasul 14

cinci. Utilizați funcția "= Ppt ()", Pentru a calcula plățile anuității creditului. Excel a pus o formulă finalizată pentru calcularea plăților de dobândă lunară a împrumutului. Pentru a implementa calculele, trebuie doar să înlocuiți datele dvs. în ea. Faceți clic pe o celulă goală a tabelului, apoi găsiți linia de formule pentru formula de intrare manuală în celulă. Acesta este situat pe bara de instrumente direct deasupra mesei în partea dreaptă a butonului cu inscripția "FX".Faceți clic pe linie și începeți să introduceți funcția "= PL ("

Când introduceți manual funcția din șir pentru a coborî cotații.

Dacă sunteți un utilizator de încredere Excel, puteți să o faceți astfel încât programul să vă permită să calculați, utilizând referințe la celule cu date sursă.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 15

6. Introduceți argumentele funcției în ordinea corectă. În paranteze, specificați datele necesare pentru calcularea plăților anuitate, împărțirea acestora cu punct și virgulă. În exemplul, după numele numelui, trebuie să introduceți următoarele: "(rata procentuală - numărul de perioade ale valorii împrumutului inițial - 0)".

Pentru exemplul de mai sus, intrarea completă din celulă ar trebui să arate astfel: "= PLT (0.00375-360-100000-0)".

Ultimul argument trebuie specificat zero. El sugerează că, până la sfârșitul tuturor plăților, echilibrul calculelor ar trebui să fie zero.

Nu uitați să închideți parantezele după introducerea argumentelor.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 16

7. Apăsați tasta "INTRODUCE", Pentru a face rezultatul calculării plăților anuitate în celulă. Dacă ați introdus corect toate argumentele funcției, rezultatul calculului va apărea în tabelul corespunzător al tabelului.

În acest exemplu, va fi suma 506.69 ruble.. Aceasta este exact ce suma de plată lunară a acestui împrumut.

Dacă vedeți o eroare în celulă "#NUMĂR!" sau un alt rezultat incorect, aceasta înseamnă că ați pierdut funcția sau argumentele sale. Verificați dublu șirul de intrare și încercați să corectați deficiențele.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 17

opt. Calculați suma totală a plăților de împrumut, multiplicarea unei plăți lunare pentru suma totală a plăților. Pentru a afla suma totală a plăților de împrumut, trebuie doar să multiplicați o plată lunară cu numărul de plăți pentru întreaga perioadă de împrumut.

În acest exemplu, multiplicarea de 506,69 pe 360 dă 182408 ruble. Aceasta este suma totală a plăților de împrumut pentru întreaga perioadă de împrumut.

Imagine intitulată Calculați plățile interesate Pasul 18

nouă. Calculați suma totală a dobânzii prin reducerea plăților totale de împrumut pentru valoarea inițială a împrumutului. Dacă doriți să știți cât de mult este necesar să plătiți pentru utilizarea împrumutului, trebuie să efectuați cea mai simplă operațiune de scădere. Reduceți valoarea totală a plăților de împrumut la valoarea inițială a împrumutului.

În acest exemplu, este necesar să se scape 100.000 de ruble din 182408 ruble. Ca rezultat, veți primi 82408 ruble. Aceasta este suma totală a interesului pentru întreaga perioadă de împrumut.

Tabelul calculat pentru calcularea automată a plăților de dobânzi

Tabelul de mai jos clarifică modul în care în Excel, în aplicație "Google tabele" sau într-un alt program tabular pentru a calcula plățile de dobânzi pentru orice parametri. Umple-l cu propria ta. Rețineți că în cazul în care este indicat $F X =$ Fx = , Introducerea trebuie efectuată prin șirul de intrare al formulei de pe masă în partea dreaptă a butonului "FX". Literele și numerele combinate (A2, C1 și așa mai departe) corespund desemnării celulelor specifice în programul Excel și aplicația "Google tabele".

**Un exemplu de masă de calcul al plăților anuitate**
A	B	C	D
unu	[Suma de bază a împrumutului]	[Plăți totale]	[Dobândă anuală]	[Rata lunară a dobânzii]
2	Cu minus Suma împrumutului (-100000)	Suma totală a plăților în luni (360)	Rata anuală a dobânzii sub formă de fracțiune zecimală (0,05)	Rata lunară a dobânzii (împărțiți pariul anual pe 12)
3	Plata lunara	FX = PL (D2-B2-A2-0). Notă: Ultimul argument al formulei este zero.
4	Plată totală	FX = producție (D3-B2)
cinci	Interesul total pentru împrumut	FX = Sums (D4-A2)

sfaturi

Înțelegerea principiului calculării plăților la împrumut vă permite să întrerupeți opțiunile de creditare greșite și să alegeți condițiile pe care vi le potriviți cu adevărat.
Dacă aveți un venit nepermanent, este probabil ca cea mai bună alegere să fie un împrumut care nu este neapărat la cea mai mică rată, ci cu un termen lung de credit și mai puțin frecvent și nu ca plăți mari, în ciuda faptului că în totalitate va trebui să plătiți mai mult procente.
Dacă aveți venituri permanente bune care pleacă la dispoziție o mulțime de fonduri gratuite, este probabil că va fi mai înțelept să profitați de un împrumut cu o rată favorabilă, cu mai puține termene și plăți lunare mai mari, deoarece acest lucru va reduce totalul Cantitatea de interes pentru întreaga perioadă de împrumut.

Avertizări

Adesea împrumuturile cu o rată minimă a dobânzii se dovedesc nu la cele mai benefice plăți. Cu cunoașterea principiilor calculării plăților la împrumut, veți putea aprecia rapid costul real al utilizării fondurilor împrumutate pe care trebuie să le plătiți în cele din urmă.