Cum să decideți ce este mai bine - investiți fondurile sau să plătiți cu datorii

Indiferent dacă este vorba de un împrumut ipotecar, un împrumut de consum, un card de credit sau împreună, tot mai mulți oameni sunt îngropați sub oprimarea datoriilor lor, iar pentru cei care au suficientă câștiguri pentru a-și păstra în continuare capul peste apă, singurul rezonabil decizia poate părea să plătească cu datorii cum puteți prefera. Dar Posto - este într-adevăr cel mai bun plan financiar? În ciuda faptului că libertatea de datorie este într-adevăr un sentiment plăcut, cu unele situații extrem de rare, poate fi mai bine să lăsați datorii (de exemplu, să plătească un împrumut ipotecar în suma minimă de plăți lunare) și toate numerarul disponibil pentru a investi. Nu poate decide dacă să vă investiți banii sau să plătiți pentru plata datoriilor? Citiți mai multe recomandări pentru a vă ajuta să luați o decizie corectă.

Pași

unu. Porniți planul bugetar al cheltuielilor. Înainte de a deveni, în general, având în vedere problema investițiilor de fonduri, asigurați-vă că aveți cu adevărat liber. Rezervați o parte din salariile aflate la datoria curentă a datoriei pe împrumuturi pot deteriora istoricul dvs. de credit, precum și la acumularea de dobândă de penalizare, care va bloca rapid revenirea la orice investiție. Plătește cel puțin plăți minime pentru toate împrumuturile sale întotdeauna în timpul.

Imaginea intitulată decide dacă să investească sau să plătească datoria Pasul 2

2. Înainte de a investi fonduri, creați un fond pentru o zi neagră. Acum totul poate arăta călărit, dar dacă luna viitoare pierdeți munca sau aveți nevoie de o sumă urgentă de tratament? Înainte de a investi sau de a plăti o mare cantitate de împrumuturi, anulați un fond mic doar în caz. Mulți experți recomandă un astfel de fond pentru a face cel puțin trei luni de costuri obligatorii. Cu toate acestea, această cifră poate varia, în funcție de situația dvs. și de preferințele personale. Acești bani ar trebui să fie stocați într-un cont sigur, accesibil, ca o opțiune, în Fondul de valori mobiliare pe termen scurt, dar nu numai în PIP-uri (nu dați o garanție de întoarcere într-o perioadă scurtă de timp) sau într-un cont de depozit.

Imaginea intitulată decide dacă să investească sau să plătească datoria Pasul 3

3. Gândiți-vă la plata datoriilor în ceea ce privește investițiile în bani. Dacă plătiți 3000 de împrumuturi de ruble sub 13% pe an, atunci întoarcerea dvs. anuală este de 13% de ce? Deoarece în acest caz nu trebuie să plătiți în viitor extra 390 de ruble, ceea ce înseamnă că veți avea 390 de ruble decât dacă nu ați plătit pentru datorie.

Imaginea intitulată decide dacă să investească sau să plătească datoria Pasul 4

4. Aranjați prioritățile între împrumuturile dvs. Unii experți financiari sunt sfătuiți în primul rând pentru a închide împrumuturile cu un procent mai mare (cel mai adesea, acestea sunt carduri de credit), și numai apoi încheierea împrumuturilor cu un procent mai mic (de obicei este creditele ipotecare). Alții oferă să le listeze în ordinea volumelor, de la cele mai mici la cele mai mari și mai întâi plătesc toate cele mici, în timp ce pe restul unor sume minime plătite. Apoi, atunci când sunt plătite împrumuturi mici, suma care a continuat acest lucru este de a plăti la plata următoarei datorie, adăugând la suma plății sale minime. Această metodă a fost numită "Datoria de zăpadă com," Și aduce un sentiment imens de satisfacție și ameliorează orice proprietar al mai multor împrumuturi.

Imaginea intitulată decide dacă să investească sau să plătească datoria Pasul 5

cinci. Comparați rentabilitatea anuală a investiției cu ratele dobânzilor la împrumuturile dvs. Explorarea oportunităților de investiții, comparați nivelul de venit pe ele cu nivelul datoriilor dvs. Să presupunem că încercați să decideți ce este mai bine: înainte de a plăti o ipotecă, adăugând extra 3000 de ruble la plățile lunare sau în fiecare lună pentru a investi aceste 3000 de ruble. Dacă rata în funcție de împrumutul dvs. de mașină este de 6%, atunci veți câștiga dacă puteți investi aceste 3000 de ruble sub procentajul de peste 6%. Dacă intenționați să salvați economii la 5%, atunci este mai bine să faceți acest ban să plătiți împrumut. De asemenea, puneți-vă o întrebare, ați lua acum un nou împrumut pentru a investi în acest procent. Dacă nu ați făcut acest lucru, este mai bine să plătiți datoria și apoi să investiți în fonduri.

Imaginea intitulată decide dacă să investească sau să plătească datoria Pasul 6

6. Ia în considerare influența impozitelor. Nu este suficient să se ocupe pur și simplu cu procentele pe care le obțineți de la investiția fondurilor sau să plătiți împrumutul. De asemenea, trebuie să aflați dacă veniturile dvs. din investiții sunt impozitate și dacă interesul împrumutului este eliberat din impozit. Problema impozitelor poate complica foarte mult cazul, deci dacă nu sunteți sigur că vă puteți ocupa de toate legile fiscale relevante și să faceți calcule independente, luați în considerare posibilitatea atragerii unui expert financiar. De exemplu, de exemplu, date utilizate de legislația în vigoare a Statelor Unite.

Creditele ipotecare, de regulă, includ deducerea la impozitare, deci Real Rata dobânzii pe care plătiți, mai mică decât cea menționată. (Vă rugăm să rețineți: beneficiați de proprietate numai dacă intenționați să desemnați fonduri pentru deducerea fiscală. În caz contrar, acest aspect nu joacă nici un rol pentru dvs.).

Investițiile obișnuite sunt, de obicei, supuse impozitării, ceea ce poate reduce semnificativ nivelul de returnare.

Investițiile cu impozitul cu venit întârziat reduc nivelul de venit impozabil, respectiv real Returnarea investițiilor poate fi mai mare decât cea solicitată.

Imaginea intitulată decide dacă să investească sau să plătească datoria Pasul 7

7. Plătiți cu datorii prin care rata dobânzii este mai mare decât ceea ce puteți obține de la investiție. Există o mare șansă ca să găsiți o modalitate relativ sigură de a investi mai profitabili fondurile decât nivelul procentual al împrumutului ipotecar. Cu toate acestea, este mult mai dificil să găsiți ocazia de a investi bani sub un procent mai mare de 21% prin card de credit, fără o cotă de risc ridicată. Astfel, punerea priorităților pentru datorii, cu o listă în fața ochilor noștri, determină toate datoriile cu un nivel ridicat de rate ale dobânzii și să plătească mai întâi cu ei. O altă strategie este de a plăti toate împrumuturile mici o dată (chiar dacă rata dobânzii este scăzută) și eliberarea numerarului pentru investiții sau plăți pentru împrumuturi mai mari.

Imaginea intitulată decide dacă să investească sau să plătească datoria Pasul 8

opt. Introduceți mijloacele numai dacă nivelul de returnare așteptat este semnificativ superior ratei dobânzii la împrumuturile dvs. În cele din urmă, veți plăti pentru toate obligațiile dvs. cu interes ridicat și veți găsi o modalitate acceptabilă de a investi, care vă va oferi venituri mai mari, mai degrabă decât plățile la împrumuturi cu dobândă redusă. Numai în acest moment există un sens real de a investi fonduri și de a nu le investi la stimularea contribuțiilor la împrumuturi.

Riscuri curate. Spre deosebire de garantate "sursa de venit", pe care primiți, plătiți toate datoriile, investițiile includ un anumit risc. Investițiile cu risc scăzut, cum ar fi economiile de dobândă, conturile de depozit și obligațiunile guvernamentale garantate, sunt tipuri de investiții destul de sigure, dar cu greu rezultatul acestora va depăși ratele dobânzilor chiar și cele mai ieftine împrumuturi. O mare varietate de alte tipuri de investiții, inclusiv impact reciproc și cumpărare, pot fi aduce veniturile mai mari decât ratele dobânzilor pe cardurile de credit, dar aceste venituri nu sunt garantate și, în plus, există riscul de pierdere a întregii sume. În general, cu atât este mai mare veniturile publicate din investiții, cu atât este mai mare riscurile. Deci, ar trebui să vă definiți propriul nivel Riscuri de toleranță, înainte de a investi.

Gândiți-vă la obligațiile financiare viitoare. Când aplicați pentru un credit ipotecar sau orice alt tip de împrumut, nivelul de interes pentru el (prețul împrumutului) va depinde în principal de ratingul dvs. de credit. Unul dintre principalii factori care determină nivelul ratingului de credit este suma împrumuturilor utilizate în prezent, în raport cu nivelul plăților pe care le puteți permite. Astfel, în unele cazuri, veți câștiga dacă plătiți datorii - chiar dacă puteți câștiga mai multe despre investiții relativ sigure - deoarece acest lucru va crește ratingul dvs. de credit și vă va permite să economisiți procentul de ipotecă viitoare.

sfaturi

Dacă sunteți căsătoriți, asigurați-vă că soțul / soția dvs. vă împărtășește planul de acțiune. Dacă apar îndoieli, plătiți mai întâi cu datorii și apoi căutați o soluție de compromis. Poate că un partener mai precaut va fi localizat să investească fonduri gratuite după ce datoria dvs. este redusă la un anumit nivel.
Aceleași recomandări pot fi aplicate la alegerea între creditele ipotecare pe termen scurt (15 ani) și pe termen lung (30 de ani). Deoarece pentru o perioadă mai scurtă, obțineți o rată a dobânzii mai mică, economiile dvs. (diferența dintre plățile complete de 30 și 15 ani) poate fi percepută ca o rentabilitate a investițiilor într-un credit ipotecar pe termen scurt. Acest venit crește proporțional cu o scădere a perioadei de ședere într-un apartament sau o casă. Dacă vindeți o casă în 2-3 ani, veți obține un venit anual mai mare, mai degrabă decât vânzarea a 12 ani mai târziu. Unii oameni preferă să execute o ipotecă pe termen lung, chiar dacă își pot permite să plătească pe termen scurt. De multe ori fac acest lucru pentru a putea investi lunar lunar. Cu toate acestea, este sens numai dacă venitul anual al investiției depășește venitul anual din selectarea ipotecii pe termen scurt și dacă nu investiți cu adevărat aceste fonduri. Dacă nu aveți o disciplină suficientă (și majoritatea oamenilor nu o posedă) pentru a investi în mod regulat, ipoteca pe termen scurt vă va forța să salvați o anumită sumă.
Libertatea de la datorie vă permite să desfășurați politici de investiții mai agresive și să investiți mai generos în caritate.
Există multe calculatoare pe Internet pentru a vă ajuta să alegeți între investiții și plata datoriilor, precum și între închirierea pe termen scurt și pe termen lung.
Investiția și împrumuturile de plată nu este o alegere sau sau sau sau sau. Dacă ați plătit toate împrumuturile cu o rată ridicată a dobânzii și doriți să începeți să investiți bani, paralel cu împrumutul studenților sau ipoteca, înainte! Împărțiți-vă fondurile gratuite (sau ceea ce a rămas după încheierea plății împrumuturilor închise) în jumătate și investește o jumătate din investiție, iar al doilea - pentru a rambursa datoriile asupra împrumuturilor.
Găsiți o persoană care arde dorința de a se elibera de toate datoriile și să-l întâlnească în mod regulat. Dezvoltarea relațiilor de responsabilitate care vă pot ajuta să luați decizii privind achizițiile mari și să treacă prin calea spinoasă a eliberării de datorii.
Consultați un profesionist. Mulți economiști și consilieri financiari vă pot ajuta să dezvoltați un plan care vă va permite să investiți în viitor, eliberând datoriile curente.

Avertizări

Cele mai multe calculatoare onlineSpune, că, cu depozitele dvs., totul va fi bine și nu va lua în considerare toate riscurile posibile. Dacă investițiile dvs. nu dau rezultatul așteptat, puteți fi într-o situație în care toate forțele merg să plătească datorii, în timp ce economiile sunt încă undeva în marca zero.
Nu luați niciodată bani cu singurul scop de a le investi. Majoritatea schemelor de investiții (dacă nu toate) nu garantează nivelul de returnare. Toate împrumuturile vor necesita plăți de dobândă. Foarte ușor de a fi prins între investiții cu procente scăzute și datorii cu ridicat.
Investițiile implică riscul și alegerea de a investi fonduri gratuite în loc să plătească cu datorii curente, potențial riscante. Nivelul de risc, desigur, depinde de metoda de investiție, astfel încât să cântăriți cu atenție toate opțiunile. În același timp, amintiți-vă că să amânați plățile către fondul de pensii, pentru a plăti rapid cu împrumuturi, este, de asemenea, foarte riscant.
Acest articol este caracterul numai a orientărilor generale și nu poate înlocui consultanță financiară sau juridică profesională.